نشـأة الإدارة:
تم إنشاء الإدارة العامة لتجميع مخاطر الائتمان المصرفي بموجب قانون البنوك والائتمان رقم 163 لسنة 1957 والمعدل بالقانون رقم 88 لسنة 2003 والمتضمن المواد 65 ، 66 ، 67 بشأن تنظيم الإطار القانوني للنظام المركزي لتسجيل أرصدة التمويل والتسهيلات الائتمانية المقدمة لعملاء البنوك وشركات التأجير التمويلي وشركات التمويل وكذا المواد 30 ، 32 ، 33 من اللائحة التنفيذية من القانون والتي حددت محتوى وأساليب العمل بنظام تجميع البيانات والإحصاءات الائتمانية.
أهـداف الإدارة:
- يهدف نظام تجميع مخاطر الائتمان المصرفي إلى توفير مراكز مجمعة تتضمن كافة البيانات والمعلومات الايجابية والسلبية عن العملاء وأطرافهم المرتبطة المنتظمين وغير المنتظمين في السداد الحاصلين على تمويل وتسهيلات ائتمانية تبلغ 30 ألف جنيه فأكثر وكذا العملاء المتوقفين عن السداد والحاصلين على قروض استهلاكية تقل عن 30 ألف جنيه وذلك بغرض اطلاع البنوك عبر شبكة معلومات البنك المركزي على تلك المراكز المجمعة قبل إقرار منح الائتمان أو زيادته أو تجديده.
- توفير مجموعة من التقارير الرقابية التي يتم من خلالها التأكد من مدى التزام البنوك بالقواعد المنظمة لنظام تسجيل الائتمان بالبنك المركزي.
- إمداد الإدارة العليا بالبنك بالتقارير الرقابية لمساندتهم في اتخاذ القرار ومنها تقرير عن المستخدم من التمويل والتسهيلات الائتمانية المقدمة للجهاز المصرفي مرفقا به جداول تفصيلية بالأرصدة موزعة وفقا لمجموعات البنوك وأنواع الضمانات وقطاعات النشاط المختلفة والأشكال القانونية والتوزيع الجغرافي والتكراري.
- إمداد كل من الرقابة المكتبية والرقابة الميدانية بالبيانات التي تحتاج إليها عن العملاء.
أقسام الإدارة:
يتم انجاز العمل بإدارة CCR من خلال ستة إدارات فرعية وفقا لما يلي :
- إدارة بيانات العملاء والترقيم
- إدارة المراجعة
- إدارة الاطلاع
- إدارة الرقابة
- إدارة المتابعة والدراسات
- إدارة الإحصاء والتحليل
رغبة من الإدارة في تحديث نظام تسجيل الائتمان بالبنك المركزي حتى يكون أكثر فاعلية وشفافية وبالتالي رفع كفاءة أداء وسلامه الجهاز المصرفي ومقدرته على إدارة المخاطر المصرفية وكذا مواكبة التغيرات التي تحدث في هيكل الأنشطة الاقتصادية على المستوى الدولي فقد استحدث الأتي :
- تحديث الأنشطة الاقتصادية الخاصة بعملاء كل بنك على حدي وفقا للتصنيف الدولي (ISIC) الذي يطبقه الجهاز المركزي للتعبئة العامة والإحصاء.
- التفتيش الميداني على البنوك وفقا وخطة قطاع الرقابة والإشراف للتحقق من مدى التزام البنوك بالضوابط والقرارات الصادرة من مجلس إدارة البنك المركزي بشأن القواعد المنظمة لنظام تسجيل الائتمان بالإضافة إلى تصويب العديد من المعلومات والبيانات المرسلة من البنوك عن عملائها وبالتالي المزيد من الإفصاح والشفافية بالمراكز المجمعة الخاصة بالعملاء عند اتخاذ قرار منح الائتمان .
- إلزام البنوك شهريا بإرسال بيانات الجدارة الائتمانية الخاصة بعملائها (ORR).
- إعداد النماذج ومتابعة تطبيق قرار مجلس إدارة البنك المركزي المصري بجلسته في 3 يناير 2012 الخاص بتعديل القواعد المنظمة لنظام تسجيل الائتمان وذلك فيما يتعلق بفئات العملاء غير المنتظمين في السداد شاملا التعليمات الخاصة بإدراج الأفراد في القوائم السلبية وأسس التعامل مع هؤلاء العملاء.
ما هو الهدف من إنشاء الإدارة العامة لتجميع مخاطر الائتمان المصرفى بالبنك المركزى المصرى ؟
الهدف من إنشائها هو توفير قاعدة بيانات عن العملاء الحاصلين على قروض وتسهيلات ائتمانية من البنوك وشركات التمويل العقارى وشركات التأجير التمويلى واتاحتها لهم للاطلاع عليها عند اتخاذ القرار الائتمانى سواء بمنح قروض أوتسهيلات للعملاء أو تجديدها أو زيادة القائم منها .
ما هو الهدف من إنشاء شركة الاستعلام الائتمانى ( I Score ) ؟
هى شركة مساهمة قطاع خاص تعمل تحت إشراف البنك المركزى المصرى بهدف إصدار تقارير ائتمانية تحتوى على مديونيات عملاء البنوك وشركات التمويل العقارى وشركات التأجير التمويلى والشركات التى تقدم ائتمان من موردى السلع والخدمات ، دون ابداء توصيات تتعلق بمنح الائتمان للعملاء أو رفضه .
ما المقصود بالعملاء غير المنتظمين فى السداد ؟
المقصود بالعملاء غير المنتظمين فى السداد هم العملاء المتوقفون عن سداد مديونياتهم لدى البنوك المتعامل معها بصرف النظرعن اتخاذ اجراءات قضائية ضدهم من عدمه ويتم ادراجهم بسجلات العملاء غير المنتظمين أو القائمة السلبية لحين سداد المديونية بالكامل أو فى أطار تسوية واتاحة بياناتهم للبنوك للاطلاع على مواقفهم ( سلوك سداد هؤلاء العملاء لمديونياتهم سابقا ) قبل اتخاذ قرار منح الائتمان أو تجديده أو زيادته .
ما المقصود بالقائمة السلبية ؟
القائمة السلبية هى قائمة يدرج بها اسماء العملاء غير المنتظمين فى السداد والحاصلين على قروض لأغراض اســــتهلاكية والتى تقل ارصدة مديونياتهم عن 30 ألف جنيه وتشـــمل على ( بطاقات الائتمان , قروض شخصية , قروض بغرض حيازة سيارة , قروض عقارية للاسكان الشخصى ) .
فئات العملاء غير المنتظمين فى السداد : ــ
ــ عملاء يحظر على البنوك التعامل معهم نهائيا ( حظر تعامل مطلق )
ــ عملاء يحظر التعامل معهم إلا بعد الحصول على موافقة كتابية من البنوك الدائنة (حظر تعامل مشروط )
ــ عملاء قاموا بالسداد وتظل بياناتهم كمعلومة تاريخية .
ما المقصود بالافصاح ؟
يقصد بالافصاح اتاحة معلومات تاريخية عن العملاء غير المنتظمين بعد قيامهم بسداد المديونية المستحقة عليهم لدى البنوك المتعامل معها .
ماهى مدد الافصاح للبيانات التاريخية للعملاء بعد السداد ؟
يقوم كل من البنك المركزى المصرى والشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I Score بإتاحة بيانات فئات العملاء غير المنتظمين فى السداد والقائمة السلبية للاطلاع عليها قبل منح الائتمان أو تجديده أو زيادته , وتظل هذة البيانات قائمة بالنظام قبل إتمام السداد ويتيح معلومة تاريخية بعد السداد توضح سلوك سداد العملاء سابقا ـ علما بأن إتاحة هذه البيانات التاريخية ( تتراوح ما بين ثلاث إلى عشر سنوات وفقا لطريقة سداد المديونيات) هو بغرض دراسة العميل ائتمانيا دون سريان حظر التعامل عليه ، حيث أن قرار منح الائتمان من عدمه هو أمر متروك لكل بنك فى ضوء ما تفصح عنه الدراسة الائتمانية للعميل .
ماهو مفهوم التقييم الرقمى الوارد بالتقرير الائتمانى للعميل من I Score ؟
التقييم الرقمى للعميل هو مؤشر يعكس الموقف الائتمانى للعميل ويتم احتسابه بطرق احصائية متطورة أخذاً فى الاعتبار عوامل مثل الدخل , السن , الحالة الاجتماعية , مدى التزامه فى السداد … الخ , ويعكس التقييم الرقمى درجة المخاطرة للعميل وكلما زادت درجة التقييم الرقمى للعميل كلما اعتبر العميل ذو درجة مخاطر منخفضة والعكس صحيح .
ما هى فئات التقييم الرقمى ؟
لمعرفة فئات التقييم الرقمى يمكن الدخول على الرابط التالى : ــ
http://www.i-score.com.eg
تقوم البنوك باتخاذ قرار منح الائتمان من عدمه فى ضوء الدراسة الائتمانية التى تعد عن العميل وفقا لسياسة كل بنك مع الأخذ فى الاعتبار التعليمات والقرارات الصادرة من مجلس إدارة البنك المركزى المصرى فى هذا الشأن .
ما هى التعليمات الواجب تنفيذها من قبل البنوك وشركات التمويل العقارى والتأجير التمويلى ؟
تلتزم البنوك وشركات التمويل العقارى وشركات التأجير التمويلى بإبلاغ البنك المركزى المصرى ببيان عن كل عميل يحصل على تمويل أو تسهيلات ائتمانية من خلال شبكة معلومات البنك المركزى المصرى فى المواعيد المقررة وتعتبر هذه الجهات مسئولة مسئولية كاملة عن صحة ودقة البيانات الخاصة بعملائها .
تقوم البنوك وشركات التمويل العقارى وشركات التأجير التمويلى بالحصول على تقريرالاستعلام الائتمانى I Score لكافة الأفراد الطبيعيين عند منح الائتمان أو تجديده أو زيادته وكذا الشركات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر SMEs، حيث يعد تقرير الاستعلام الائتمانى الذى تصدره الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى مستندا الزاميا يتم عرض مايحتويه من معلومات على السلطة المختصة بمنح الائتمان .
تقوم البنوك والشركات المذكورة مباشرة بإرسال بيانات أيام التأخير عن العملاء بصفة دورية إلى الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I Score وفى حالة وجود شكاوى بشأنها من جانب العملاء تكون الشركة هى المسئولة عن بحثها وتصويبها إذا لزم الأمر مع البنوك .
تقوم البنوك بتسجيل تاريخ السداد على شبكة معلومات البنك المركزى المصرى فور قيام العملاء بسداد المديونية المستحقة عليهم وإخطار الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى بإغلاق التسهيل وتظل أيام التأخير كمعلومة تاريخية وفقا للقواعد المعمول بها بالشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I Score .
قيام البنوك بتوعية عملائها باستمرار بقواعد الإدراج بالقوائم السلبية والتى من شأنها التأثير على درجة التقييم الرقمى للعميل .
ماهى حقوق العملاء ؟
- متابعة رصيد المديونية بصفة دورية من خلال كشف الحساب.
- الحصول على مخالصة بابراء الذمة من البنك بعد اتمام السداد .
- قيام البنك بتعديل موقف العميل لدى كل من البنك المركزى المصرى والشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I Score فور قيام العميل بالسداد .
- الحصول على تقرير استعلام ذاتى I Score من خلال الجهات التى سيرد ذكرها بعد
تقديم الشكاوى فى حالة الاعتراض على بيانات الاستعلام الائتمانى لدى البنك المختص وفى حالة عدم قيام البنك بالرد على شكوى العميل وتصحيح موقفه الائتمانى خلال خمسة عشر يوم ، يلجأ العميل إلى الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I Score وإذا لم تقم الشركة بالرد خلال خمسة عشر يوم فإنه فى هذه الحالة فقط يحق للعميل الرجوع الى البنك المركزى المصرى وتقديم شكوى فى 54 شارع الجمهورية القاهرة ــ وفقا للنموذج المعد فى هذا الشأن على أن يرفق به كافة المستندات المؤيدة للشكوى ( صورة الرقم القومى ــ مخالصة بالسداد ــ أى مستندات أخرى ) .
ماهى الالتزامات الواجبة على العملاء ؟
الانتظام فى سداد الاقساط الدورية فى المواعيد المحددة بدون تأخير حتى لا يتأثر عليه انخفاض درجة التقييم الرقمى للعميل .
تنويه هام : ــ
كثرة الاستعلامات الائتمانية من جانب البنوك والشركات عن العملاء تؤثرعلى التقييم الرقمى للعميل وفقا لقواعد عمل الشـــــركة المصرية للاســــــتعلام الائتمانى .
الحصول على قروض من البنــوك أوالشركات بأكثر من اللازم تزيد من درجة المخاطر فى التقييم الرقمى للعملاء وقد تؤدى إلى عدم القدرة على سداد كافة المديونيات للبنوك
ماهى الجهات التى تقدم خدمة الاستعلام الذاتى والشكاوى للعملاء ؟
- الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I SCORE
- بنك بلوم مصر www.blombankegypt.com
- بنك الامارات دبى الوطنى www.emiratesnbd.com
- بنك عودة ش . م . م www.bankaudi.com.eg
- بنك الاتحاد الوطنى مصر unb- egypt.com
- البنك العربى ش . م .ع arabbank.com
- بنك الشركة المصرفية العربية www.saib.com.eg
- بنك التعمير والاسكان web.hdb-egy.com
- بنك المؤسسة العربية المصرفية www.bank- abc.com
- البنك الوطنى اليونانى nbg.com.eg
- شركة تمويل للتمويل العقارى www.tamweeleg.com